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互联网平台发力消费金融 多头借贷风险需警惕

2019-11-02 点击:1877
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互联网平台消费金融之战正在蓬勃发展。数据显示,互联网消费金融贷款规模从2014年的0.02万亿元增加到2018年的7.8万亿元,增长了近400倍。从微信和美团这样的互联网巨头到电子商务和分期交易等消费者平台,非银行机构都利用自己的流量和场景来攻击消费者金融市场。

工业界认为,与商业银行和传统的消费金融公司相比,互联网平台具有深厚的消费场景和强大的渗透能力,具有很大的发展潜力。将来,它的市场竞争也将分裂,机构应进一步发展适合自己发展的细分领域。同时,在互联网消费者金融平台记录未完全纳入信用信息系统的情况下,长期借款等风险也应保持警惕。下一步是继续完善信用信息系统,扩大信息鸿沟,确保安全。

对Internet平台的高级访问

目前,互联网平台正在进入消费金融领域。从微信和美团这样的互联网巨头,到电子商务和登台等消费平台,许多公司都在加快市场布局并开发新产品。

美国集团最近推出的信用支付产品的“付款”可以在美国集团的商人处使用。金额根据个人账户的资格而有所不同,分别为500元,1000元和1500元。用户偿还贷款时,可以选择诸如延迟还款和分期还款之类的服务。该平台将收取一定比例的手续费或服务利息。

微信还在对消费金融产品进行研究。此前,微信推出了微信支付点,可全面计算个人的身份特征,支付行为,合规历史等,包括借贷,微信机器,酒店预订,物流配送等数十种场景,如后付款,为用户提供急救付款等服务。许多业内人士表示,从微信支付点的推出,微信可以看到微信在消费金融领域的野心,这也可能是微信消费金融新产品推出的“序幕”。下一步,具有强大生态和流动性的领先互联网公司微信将在许可,小额贷款和其他许可的认可下,加快其进入消费金融大蛋糕的步伐。

消费者登台平台登台机构Lexin也在线和离线开放更多外部场景。据了解,乐信的新股权消费者品牌“乐卡”创造了许多产品,例如电影卡和美食音乐卡。较早引进的花蕾,白条等消费金融产品贷款余额超过百亿元。

国家金融与发展实验室的最新报告指出,尽管就规模而言,银行仍是消费金融股的主体,但电子商务和支付平台等互联网平台仍依赖于各自的网络贷款,保理和其他许可证。该平台的客户资源已经切入了消费金融领域,其规模不可低估。相关数据显示,2017年,非银行机构提供的消费金融规模占中国消费金融总规模的7%。从2014年的0.02万亿元增加到2018年的7.8万亿元,互联网消费者金融贷款规模增长了近400倍。

寻求差异化竞争

业内人士表示,与商业银行和传统的消费金融公司相比,电子商务,支付和其他互联网平台在消费金融领域具有天然优势,这取决于深度消费场景,强大的渗透能力以及深度金融技术应用。它吸引了众多观众,并具有巨大的未来发展潜力。同时,消费信贷市场也将分裂,机构将进一步发展适合自己发展的细分市场。

苏宁金融研究院高级研究员付义夫在接受采访时表示:“互联网平台的消费信贷产品主要用于消费者的日常小额信贷,期限短,金额大,是0030010”。小。同时,依靠平台自身的电子商务,社会等生态场景和庞大的客户群,深化金融业务,平台触及的用户消费场景更加多样化,更好地弥补了该平台的不足。消费金融的“正规军”,大大丰富了消费金融行业的产品类别和覆盖面。

以华远为例,《经济参考报》显示,经过全部数据比较后,华严用户与商业银行信用卡客户之间的重叠率低于25%。截至2018年12月,其人均信贷额度不足4000元。 2019年,银行信用卡的授信额度超过2万元。

蚂蚁金服集团研究院研究室主任林琳表示,目前,中国仍有4亿多人仍然是“信用白人家庭”,尚未获得消费金融服务。应该为这些人服务,并为这些长尾巴服务。客户的消费金融市场仍有很大的发展空间。该行业的未来发展将更加繁荣。

国务院发展研究中心市场经济研究所所长王伟指出,互联网消费者信用的发展是过去消费者信用的重要补充和促进。对于某些消费信贷(包括非银行金融机构,例如Internet),仍然存在巨大的市场需求和空间。它们也更贴近消费者的实际消费场景和需求,是发展消费者信贷的良好新渠道。 “随着消费者场景的变化,未来消费者平台的发展也将有所区别。”王伟说。

完善信用报告系统,防止长期借款风险

随着互联网消费者信用的快速发展,相关的风险也引起了人们的关注。一些业内人士表示,如果互联网消费者金融平台的记录没有完全集成到信用信息系统中,而中小型消费者金融平台的信息共享不足,则存在长期借款等风险。消费者融资风险应高度警惕。今后,我们应进一步完善征信系统,扩大信息缺口,确保安全。

少量场景支持下的消费者信贷安全性相对较高。但是总的来说,消费贷款需要与收入匹配或与债务总额匹配。适度的配额非常重要。监管的核心是基础设施的建设和个人信用数据的完善。目前,网络和个人消费记录已经在信用信息系统中逐步合并,未来应该加快。”王伟说。

“现在,蚂蚁金服的整体业务数据将定期向监管机构报告,监管机构可以看到市场。”林晨说。据了解,在避免长期借款方面,蚂蚁金服开发了长期借款确认模型,并与商业银行和主要的非银行机构共享数据,在控制长期借款方面取得了良好的效果。

以上报告还建议下一步应该是不断完善多层次信用报告系统。一是建立健全消费者个人信息数据库,促进个人商业信用数据,五险一金数据,人事档案数据,消费数据,财务数据等多维数据的整合,逐步形成信用信息数据库涵盖了广泛的人群和多样化的信息。二是加强消费金融机构与金融机构,金融技术公司,电子商务平台等的跨平台合作,实现不同机构之间的数据共享。第三,有序开放政府数据资源。包括个人税收信息,保险信息,生活费信息等,以充分发挥数据资源的作用。 (记者张墨王自绪向家颖北京报道)

(编辑:车克猛,庄宏英)

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